اگر ثروتمند هستید، می توانید از پس هزینه کمک در خانه یا مراقبت در یک مرکز زندگی کمکی یا یک خانه سالمندان برآیید. اگر فقیر هستید، می توانید برای خانه های سالمندان یا دستیاران در خانه به Medicaid مراجعه کنید. اما اگر از طبقه متوسط هستید، باید یک تصمیم سخت بگیرید: اینکه آیا بیمه مراقبت طولانی مدت بخرید یا خیر. این تصمیم پیچیده‌تر از سایر انواع بیمه است، زیرا پیش‌بینی دقیق وضعیت مالی یا سلامتی شما در دهه‌های آینده بسیار دشوار است.
تفاوت بیمه مراقبت طولانی مدت و بیمه درمانی چیست؟
بیمه مراقبت طولانی مدت برای افرادی است که ممکن است دچار مشکلات شناختی دائمی مانند بیماری آلزایمر شوند یا برای کارهای اساسی روزانه مانند حمام کردن یا لباس پوشیدن به کمک نیاز داشته باشند. این می تواند به پرداخت هزینه های دستیاران شخصی، مراقبت روزانه بزرگسالان، یا مسکن سازمانی در یک مرکز زندگی کمکی یا یک خانه سالمندان کمک کند. Medicare چنین هزینه هایی را برای بیماران مزمن پوشش نمی دهد.
چگونه کار می کند؟
سیاست‌ها معمولاً نرخ تعیین‌شده‌ای در روز، هفته یا ماه پرداخت می‌کنند – مثلاً تا 1400 دلار در هفته برای دستیاران مراقبت در منزل. قبل از خرید بیمه نامه، بپرسید که کدام خدمات را پوشش می دهد و برای هر نوع مراقبت چقدر پرداخت می کند، مانند خانه سالمندان، تسهیلات زندگی کمکی، خدمات مراقبت شخصی در منزل، یا مراقبت روزانه بزرگسالان. برخی از سیاست ها به اعضای خانواده ای که مراقبت را ارائه می کنند، پرداخت می کنند. بپرسید چه کسی واجد شرایط عضویت در خانواده است و آیا این بیمه نامه هزینه آموزش آنها را پرداخت می کند.
شما باید بررسی کنید که آیا مزایا برای در نظر گرفتن تورم افزایش می‌یابد و چقدر است. در مورد حداکثر مبلغی که بیمه نامه پرداخت می کند و اینکه آیا مزایا می تواند توسط شریک خانگی یا همسر به اشتراک گذاشته شود، بپرسید.
قیمت آن چند است؟
در سال 2023، طبق نظرسنجی انجمن آمریکایی بیمه مراقبت طولانی مدت، در سال 2023، یک مرد 60 ساله که یک بیمه نامه 165000 دلاری خریداری می کند، معمولاً سالانه حدود 2585 دلار برای بیمه نامه ای پرداخت می کند که 3 درصد در سال رشد می کند تا تورم را در نظر بگیرد. ، یک سازمان غیرانتفاعی که نرخ بیمه را دنبال می کند. یک زن هم سن برای همین سیاست 4450 دلار می‌پردازد، زیرا زنان بیشتر عمر می‌کنند و بیشتر از آن استفاده می‌کنند. هرچه تعدیل تورم بیشتر باشد، سیاست هزینه بیشتری خواهد داشت.
اگر شرکتی بیش از آنچه پیش بینی کرده بود پرداخت کرده باشد، به احتمال زیاد نرخ ها را افزایش می دهد. شرکت‌ها به تأیید قانون‌گذاران ایالت شما نیاز دارند، بنابراین باید دریابید که آیا بیمه‌گر از بخش بیمه ایالتی می‌خواهد تا نرخ‌ها را برای چند سال آینده افزایش دهد – و اگر چنین است، چقدر – زیرا شرکت‌ها نمی‌توانند بدون مجوز حق بیمه را افزایش دهند. . می توانید از طریق فهرست راهنمای انجمن ملی کمیسیونرهای بیمه، مخاطبین بخش بیمه ایالت خود را بیابید.
آیا باید آن را بخرم؟
اگر خانه خود را ندارید یا مقدار قابل توجهی پول پس انداز دارید و حقوق بازنشستگی قابل توجهی فراتر از تامین اجتماعی ندارید، احتمالاً ارزش این هزینه را ندارد. اگر این شما را توصیف می کند، احتمالاً زمانی که آنچه دارید خرج کنید، واجد شرایط Medicaid خواهید بود. اما بر اساس راهنمای مصرف‌کننده انجمن کمیسیون‌های بیمه، اگر ارزش تمام پس‌اندازها و دارایی‌های شما، به استثنای خانه اصلی‌تان، حداقل 75000 دلار باشد، ممکن است بیمه ارزشش را داشته باشد.
حتی اگر پس‌انداز و چیزهای ارزشمندی دارید که می‌توانید بفروشید، باید به این فکر کنید که آیا می‌توانید از پس هزینه‌های آن برآیید یا خیر. در حالی که بیمه‌گران نمی‌توانند یک بیمه‌نامه را پس از فروختن آن به شما لغو کنند، اما می‌توانند – و اغلب انجام می‌دهند – نرخ حق بیمه را هر سال افزایش دهند. گروه کمیسیون‌های بیمه می‌گوید که احتمالاً باید پوشش را فقط در صورتی در نظر بگیرید که کمتر از ۷ درصد درآمد فعلی شما باشد و اگر باز هم بتوانید بدون دردسر آن را پرداخت کنید اگر حق بیمه ۲۵ درصد افزایش یابد.
بسیاری از شرکت های بیمه در حال فروش بیمه نامه های ترکیبی هستند که بیمه عمر و بیمه مراقبت طولانی مدت را ترکیب می کند. این موارد محبوب هستند زیرا اگر از مزایای مراقبت طولانی مدت استفاده نکنید، این بیمه نامه پس از مرگ شما به ذینفع پرداخت می شود. هاوارد بدلین، مدیر روابط دولتی و حمایت از شورای ملی پیری، گفت، اما در مقایسه با سیاست‌های مراقبت طولانی‌مدت، سیاست‌های ترکیبی «حتی گران‌تر هستند و پوشش آن عالی نیست».
چه زمانی باید بیمه نامه بخرم؟
بیش از حد صبر کنید و ممکن است شرایط پزشکی ایجاد شده باشد که شما را برای هر بیمه‌گری بسیار خطرناک می‌کند. خیلی زود خرید کنید و ممکن است پولی را که بهتر است در حساب بازنشستگی، شهریه فرزندانتان یا دیگر اولویت‌های مالی سرمایه‌گذاری کنید، تغییر دهید.. جسی اسلوم، مدیر اجرایی انجمن بیمه مراقبت طولانی‌مدت آمریکا، می‌گوید “نقطه شیرین” زمانی است که شما بین سنین 55 تا 65 سال دارید. او گفت که افراد جوان‌تر از آن اغلب اولویت‌های مالی دیگری دارند که حق بیمه را افزایش می‌دهند. دردناک تر
چه زمانی می توانم از مزایا استفاده کنم؟
مطمئن شوید که می دانید چه شرایطی به شما اجازه می دهد تا از مزایای استفاده کنید. این به عنوان “ماشه” شناخته می شود. خط‌مشی‌ها اغلب مستلزم مدرکی هستند که نشان می‌دهد حداقل در مورد دو مورد از شش «فعالیت زندگی روزمره»، که عبارتند از: حمام کردن، لباس پوشیدن، غذا خوردن، توانایی بلند شدن از رختخواب و حرکت، خودداری، و توانایی رسیدن به از توالت استفاده کنید همچنین اگر تشخیص زوال عقل یا نوع دیگری از اختلالات شناختی دارید، می توانید از خط مشی خود استفاده کنید. شرکت های بیمه به طور کلی نماینده ای را برای انجام ارزیابی می فرستند یا نیاز به ارزیابی پزشک دارند.
بسیاری از سیاست‌ها تا زمانی که از جیب خود برای یک دوره مشخص، مانند 20 روز یا 100 روز پرداخت نکرده باشید، شروع به پرداخت نمی‌کنند. این به عنوان “دوره حذف” شناخته می شود.
این مقاله توسط اخبار سلامت KFF، که قبلاً با نام Kaiser Health News (KHN) شناخته می شد، یک اتاق خبر ملی که روزنامه نگاری عمیق در مورد مسائل بهداشتی تولید می کند و یکی از برنامه های اصلی عملیاتی در KFF – منبع مستقل برای تحقیقات سیاست سلامت، نظرسنجی، و روزنامه نگاری.
KFF Health News یک اتاق خبر ملی است که روزنامه نگاری عمیقی در مورد مسائل بهداشتی تولید می کند و یکی از برنامه های عملیاتی اصلی در KFF است – یک منبع مستقل برای تحقیقات سیاست سلامت، نظرسنجی و روزنامه نگاری. درباره KFF بیشتر بدانید.
از مطالب ما استفاده کنید
این داستان را می توان به صورت رایگان بازنشر کرد (جزئیات).